7월부터 주담대 한도 줄어든다… 나는 어떻게 준비해야 할까?
오는 7월부터 금융당국이 ‘3단계 스트레스 DSR’ 제도를 도입합니다. 쉽게 말해 대출 한도를 보수적으로 계산하겠다는 것인데요,스트레스DSR은 대출금리에 미래의 금리변동 위험을 가산금리(스트레스 금리)로 미리반영해 대출한도를 산정하는제도이다.
실제 대출자의 대출금리를 끌어올리진 않지만 대출한도가 준다.저금리에 과도하게 빚을 냈다가 금리가 오르면서 이자 부담에 짓눌리는 "영끌대출" 자동으로 줄이는 제어장치 역할을 할수있다는게 금융위의 설명이다.
DSR적용에 차등을 둔건 서울강남을 중심으로 집값이 치솟는 반면,지방은 미분양이 급증하는양극화가 극심해서다
수도권에서 아파트를 사려는 무주택자 입장에선 대출이 줄어들어 자금 계획에 직접적인 영향을 받게 됩니다.
1. 어떤 변화가 생기나요?
기존에는 DSR(총부채원리금상환비율)을 산정할 때 실제 이자율을 기준으로 계산했지만, 앞으로는 **미래에 금리가 더 오를 수 있다는 전제 하에 1.5% 높은 금리(스트레스 금리)**로 계산합니다.
예를 들어, 연소득 1억 원의 무주택 직장인이 수도권에서 약 6억 7천만 원짜리 아파트를 구입할 경우,
- 기존에는 최대 약 5억 원 대출 가능
- 7월 이후에는 약 4억 7천만 원 수준으로 3,300만 원이 줄어듭니다
이는 단순히 수치 문제를 넘어서, **“계약을 할 수 있느냐 마느냐”**를 결정짓는 중요한 변수입니다.
2.그래서 어떻게 준비해야 할까?
1. 대출 실행을 앞두고 있다면
- 6월 안에 대출 실행을 완료하세요.
– 사전승인만 받고 7월로 넘어가면 새 기준이 적용됩니다.
– 가계약 후 잔금이 7월이라면, 중도금 실행일 확인 필수! - 금리 유형 선택 주의:
– 금리 인상 가능성까지 반영되므로 고정형 대출 전략도 고려해볼 만합니다.
2. 내 DSR 미리 체크해보기
- 은행 앱이나 금융감독원 DSR 계산기
– 현재 소득, 기존 대출 포함해 내가 빌릴 수 있는 최대 한도 시뮬레이션
3. 자금 부족 대비책 세우기
- 배우자 소득 합산 가능한지 확인 → 맞벌이 가구는 큰 도움
- 신용대출이나 카드론 정리 → 총부채 줄이면 DSR 완화 가능
- 분양 계약자는 중도금·잔금 분리대출 전략 검토
3. DSR 규제 시대엔 ‘소득 증빙이 곧 대출 한도’입니다
따라서:
- 현실보다 낮게 신고된 소득은 불리하게 작용
- 신용대출/카드론이 많으면 불리
- 소득 증빙이 어려운 분들은 배우자 합산, 공동 명의 전략 고려 필요
직군별 DSR 대출 준비 체크리스트
근로소득자 (직장인)
✔ 최근 1~2년치 근로소득 원천징수영수증 준비
✔ 급여 입금 통장 내역 정리 (월 고정 입금 내역 강조)
✔ 4대 보험 가입 여부 확인
✔ 부채(신용대출, 마이너스 통장) 줄이기
✔ 추가 소득(성과급, 부수입) 있으면 입금 내역 정리
✔ 가능하면 6월 안에 대출 실행 검토
프리랜서·자영업자
✔ 종합소득세 신고서 최근 1~2년치
✔ 매출 입금 통장 정리
✔ 부가세 신고서, 세금계산서, 인보이스 자료
✔ 건강보험·국민연금 납부 내역 정리
✔ 현금거래 → 계좌 입금 방식으로 전환
✔ 배우자 소득 합산 전략 가능 여부 확인
임대소득자 (부동산 임대업)
✔ 임대차계약서 스캔본 정리
✔ 월세 입금 내역(계좌이체 증빙)
✔ 간주임대료 포함 여부 확인
✔ 보증금·임대료에 따라 산출되는 수익률 계산
✔ 주택 수에 따라 DSR 반영 방식 달라지니 보유 주택 수 명확히 확인
공통 사항
✔ 신용대출·카드론 정리 (잔액 최소화)
✔ 마이너스 통장은 잔액을 0으로 비워두는 것이 유리
✔ 본인 명의 외 차량 할부, 학자금 대출 등도 확인
✔ 대출 실행 타이밍 조율 (6월 실행 vs 7월 이후 비교)
4.정리하자면
정부의 대출 규제는 갈수록 보수적으로 바뀌고 있습니다.
이번 DSR 3단계는 당장 3,000만 원 이상 대출이 줄어들 수 있는 실질적인 변화로, 수도권 실수요자와 중산층에게 큰 영향을 줍니다.지금 할 수 있는 최선은
1. 대출 실행 시점 조정
2.사전 시뮬레이션
3.소득·자산 구조 재정비입니다.